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| 网络借贷，借钱还是骗钱？ |
| 2008-09-18
作者：陈轶珺 |
●成功率不足二成 ●存在三大隐患
本报记者陈轶珺/文 乔勇/摄
九月的上海，天气依旧有些燥热而沉闷，增加了凌佳(化名)的烦躁，对他来说，每天惟一担心的是，借给网上陌生“朋友”的钱是否能得到预期的回报。
借钱给陌生人？乍一听到这句话，很多人一定觉得这个想法太疯狂了。但如今，越来越多的人开始在互联网上借钱给素未谋面的陌生人，并因此获得高于市场利率水平的回报。但网上借钱不同于传统民间借贷，隔着几根光缆和电线打下的“借条”，法律效力有多少还有待商榷。然而，凌佳这类的网上债主，常常会有铤而走险后的失败和无法可依的无奈。
借钱难催生网上借贷
想借钱该找谁？银行？那需要重重审批，一旦不能如约还款，就要受到法律追究。找朋友？他们是否会心有余而力不足，或者干脆就不愿意把钱借出去损失利息。
于是，“网络无抵押贷款”“网络借贷不需凭证和担保”，各种“宣传”网上借钱优势的广告，开始悄悄现身于各大网路……现实世界借贷的困难与虚拟平台借贷所谓的“无忧无虑”形成了鲜明强烈的反差，也潜移默化地“催熟”着“网络民间借贷”业务。
“以前的借贷，都是由介绍人中间牵线，相对有一定保证。但也因为有这层关系，双方都拉不下面子，签订合同、规定利息，也不好作出太强硬的要求，手续也不大规范。网络的介入抛开了这些顾虑，为借贷双方提供了直接沟通的渠道。”凌佳成为网络债主时间并不长，对于这种借贷方式，凌佳认为在某些时候确实能解燃眉之急。
凌佳告诉记者，通过网络联系的网上借贷往往是先在私下商谈，在谈妥之前，借贷双方只有对方的联系方式，但不涉及姓名、家庭、住址等“隐私”。因为没有熟人这层关系，对于利息、还款期限这些内容可以尽量地讨价还价。与银行不同的是，民间借贷的额度多则几百万，少到几千元，利息也会随着借贷的贷款期和数额而调整，相当灵活。“几千元甚至几万元，只要谈妥，一周内基本可以到账。”
双方谈妥打张“电子借条”
少了中间人的穿针引线，只是通过互联网这个大平台，大家就能各取所需。这种网上个人对个人的借贷方式，实际上从2005年就已经在英美两国悄然兴起。在我国，由于法律法规允许在一定条件下开展个人借贷业务(据1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定:“民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的四倍，超出部分的利息法律不予保护。”)，因此，也就为类似网站的出现提供了条件。
第一个中文“网络借贷”网站叫“拍拍贷”。在这个网站上你可以借钱给网友，也可以向他们借钱，与现实生活中朋友间借钱总不好意思提利息或打欠条的尴尬相比，在“拍拍贷”里借贷交易会明确利率并在最后生成一张电子借条。
在“拍拍贷”等境内外网络借贷平台上，诸如？“借钱缴助学贷款”、“为新学期筹学费”等求助帖频频登上首页。借款人可以通过自订款额、利率、还款时间来征集资助人，一旦凑齐数额，则“网络借条”开始生效。
网上“老赖”难以追讨
“无抵押、不需凭证和担保”，不代表没有风险。因为缺乏银行的诚信系统，网上借款，借方的抵押品、资质、偿还能力只能依靠贷方自行鉴定。2008年6月，网友“reason”在“拍拍贷”借贷平台上发布了一则额度为3000元，年利率为12％的借款帖——“为女朋友过生日，求借。”该帖子中，reason称自己“是一名刚从学校出来不久的实习警察。由于女朋友要过生日了，正愁着帮她选礼物，办几桌饭。自己又不好意思向家里人开口。”他还精心为女友的生日筹备了一个具体企划:“酒席200元/桌。生日蛋糕128元。以及礼物等。”
另外，reason 也附上了自己的一些信誉凭证介绍，包括1000元－1500元的月收入、每月300元的总支出等等。
帖子的最后，他也不忘附上一句:“我是怀着诚意，抱着信誉而来。我的职业决定了我这个人。请大家务必相信我。”
看到这样可靠的信息后，网络借贷平台上的网友纷纷解囊相助，短时期内便凑齐了3000元并转账到了reason手中。
岂料两个月过去了，网友们非但没有收到每月规定偿还的份额，当初公布在网络上的手机号和QQ等联系方式，也都难以联络到本人。网友们开始心急火燎地上网寻人，更有甚者借助“人肉搜索”渠道，声称搜索到reason实名李某，职业并非民警，而是某网吧从业人员。
于是数十位网友群起而攻之，大部分牵涉这桩虚拟空间债务纠纷的人士纷纷在网上发帖谴责小李的“老赖”行为，甚至动用“人肉引擎”搜索其真实面目，两个多月后，债务仍在追讨过程中。
债主:最怕借款人玩“仙人跳”
“我目前的三笔借出款，有两笔已经出现坏账了！我最怕借款人玩‘仙人跳’。”凌佳告诉记者，他确实靠网上放贷，赚到点钱，但也确实有坏账出现。两个月前，他放出一笔款子。“原以为前一笔借款因最终无法追回而变成坏账后，不会再遭遇相同的尴尬经历，谁知7月这笔款项又是有去无回。借款方的手机、QQ、电子邮件等任何联系方式都找不到本人，而身份信息也属于完全不相干的第三者。”虽然连续遭遇过2笔坏账，凌佳还是在准备放出又一笔借款，目的只是想通过利息，略微弥补先前的损失。
有网友抱怨:“借出去后，对方没按时归还，网络平台也没有任何反馈信息，每天上论坛查看，看到的只有失望。其实我怀疑那个借款人根本就没有投资他所说的店铺，让人对网络借款没有信心了。”记者了解到，不少债主都表示自己如同“砧板上鱼肉”——原本是想依靠民间贷款高利率的优势为自己的小额投资收取回报，结果却不得不让人揪心。
原先被网友们作为“救命稻草”的所谓“真实姓名、证件审核”等特色也未必行之有效。很多网友表示，在遭遇坏账经历后，曾与借贷网站管理员交涉，但对方认为是借出人本身没有认真筛选放款对象，因此，责任在债权人自己。
债户:我的个人信息成借钱条件
网友小希在另一家网络借贷平台已经发布了三次借款帖，但都没有成功。他坦言:“很多人是由于店面经营需要周转才过来借钱的，大部分没有什么人脉关系，借成功的也很少。相反，给亲人救急、助学还贷等短期周转相对更容易成功。”
“在网上借款真的很难！”网友LEE告诉记者，自己曾因为筹款创业而打电话给某位网友借款，对方却先让LEE汇1500元到自己的账户作为手续费。“借几千块就要我交1500元办手续，明显就是骗人的，借钱也得担风险啊！”
此外，还有人遇到过更离谱的贷款人。网友李超告诉记者:他此前在一借贷信息论坛上发布了一有意借款的帖子，没过多久，就有一名网名为“贷款咨询”的人主动找上门。“对方只需要我提供身份证复印件、户口本复印件、房产证或房屋租赁合同的复印件、工作证明、收入证明、居住证明等个人资质材料。”李超听后很动心，便仔细询问利率的计算方式。对方告诉他“我们下款后您从银行取出钱来的56天内是免息的，超过56天是万分之五的日息。但是我们会教您一种方法可以达到低息或无息的。也就是说，您可以免费使用3年，也就是有3年的时间来还这笔钱。”
“我怎么越听越像信用卡的某些特征呢？”李超好奇地询问，未料对方立即承认；“哎呀！您挺懂的嘛，就是通过信用卡来贷款！”但当李超进一步询问如何利用信用卡达到无抵押、无担保、无利息的贷款方式，对方却推说这属于商业机密，要先审核个人材料并签订合同之后才能说。
“拍拍贷”们只是中介平台
“拍拍贷”这类借贷平台是否打了法律的擦边球，有非法集资的嫌疑？面对这个问题，“拍拍贷”的相关负责人拒绝了记者的采访:“我们目前不想回答媒体提出的任何疑问。”记者在“拍拍贷”网站上看到，“拍拍贷”网络借贷平台建立的初衷，其实是想让生活中的朋友能够在网上借款，并且在网上打下“电子借条”，一方面可以避免现实中追逃债务又抹不开面子的尴尬，另一方面可以保障自己的权益。民间借贷是自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间借贷，接受《合同法》监督，你在网站填写的借款协议虽然是电子版本，也有法律效力。“拍拍贷”既不吸储，也不放贷，只是像支付宝一样作为网上中介平台，使网民之间的借贷更加方便规范。
网络借贷成功率不足20%
据了解，网络借贷的流程是先由借方发布借款信息（包括款额，利率，还贷时间），再由有意者竞标，等拿到全额后，借贷合同才生效。这就产生了一个问题：如果没有那么多人愿意放款，怎么办？答案只有一个——“借款计划失败”。即便有时有好心人放出善意的贷款，但也常常会遇到凑不齐全额，导致借款失败的现象。例如“拍拍贷”网站，根据记者的粗略统计，借贷成功率不足20%。
■相关
据《新京报》报道，8月16日，央行首次表态，建议给民间借贷合法定位。“应加快我国有关非吸收存款类放贷人的立法进程，适时推出《放贷人条例》，给民间借贷合法定位，引导其阳光化、规范化发展。”
■律师观点
可能给非法活动提供场所
上海东方华银律师事务所郑志律师指出，在民间借贷中，法律允许的是自然人借贷，而非企业之间互相借贷，如存在企业间借贷的现象，则有扰乱金融秩序的可能性。自然人借贷则不能高过银行利率的四倍。
面对“拍拍贷”这类借贷平台本身有无法律问题时，郑律师表示，从“拍拍贷”网站对其运营模式所作的描述看，“拍拍贷”既不吸储、也不放贷，只是提供一个信息共享平台，由贷款人与放贷人直接达成交易，借款双方自行确定利率、风险自担。若是严格按照上述规则操作，那么“拍拍贷”本身并未违法从事金融行为，只是在民间借贷中担任了居间人的角色，而民间借贷是受法律保护的。
然而，这个平台的搭建，可能存在诸多隐患，给非法活动提供场所，有融资需求的个人以及有关部门应予关注。略举三种可能:
1.网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。
2.网络平台发布的大量放贷人信息中，有不少是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。众所周知，必须是经国家批准的金融机构等方可从事信贷融资等金融服务，擅自从事金融活动者往往会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”，扰乱金融管理秩序而被追究法律责任。
3.如果贷款经由网络平台代为发放，那么在网络平台疏于自律，或内部控制程序失效，或被人利用等情况下，则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。
“拍拍贷网站正是民间借贷需求旺盛所催生的产物。有鉴于此，近期农村资金信用合作社的开办，以及浙江允许依法注册的小额贷款公司以自有资金对外放贷，都表达了法律逐渐对民间融资采取以疏代堵的态度。在此，建议融资类公司依法经营，尽量不要打法律擦边球，以免违法犯罪；而借贷当事人应注意借贷风险，办妥借还款手续，以减少损失可能性。”郑律师表示。?
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